頂客族享受幸福當下, 更應養成高風險理財意識

豪哥，是廣告公司裡的傑出創意人員，作品很受客戶喜愛；豪嫂，為公關公司裡的高階主管，收入頗高。兩夫妻平時工作都很忙碌，但假日卻愛一起開著越野車到郊外露營，享受回歸自然的野趣。
豪哥、豪嫂，在越野車隊裡是有名的恩愛夫妻，也是標準頂客族。追求生活享樂的他們，收入雖豐，平日消費也很驚人，常常為了一頓美食、一瓶美酒，信用卡一次就可刷掉上萬元額度。
今年初，夫妻倆開著越野車準備到花東地區來趟單車之旅。沒想到，路上卻發生一場小車禍，越野車車頭全毀外，豪哥的一條腿也骨折了，只有豪嫂倒是平安無事。
腿上打了石膏，豪哥在病床上躺了兩個多月不能工作。休養的過程中，豪哥這才驚覺，兩人雖然不生小孩，沒有家庭負擔，但一旦碰上意外，收入卻可能銳減，另一半的生活可能受影響。
「最嚴重的問題是，萬一到老年時，誰來照顧我們呢？」豪哥對另一半提出的警訊，也讓豪嫂心有戚戚焉。

不要忽略雙薪高收入的風險　量入為出更顯重要

夫妻倆決定靜下心來，好好進行長期家庭理財規劃。結果他們赫然發現，都已經年過40歲了，雙薪的他們除了名下在台北擁有一間小套房外， 手上現金存款竟然不多， 股票則多數套牢。

在保險規劃部分，他們雖然都有終身壽險、醫療險與儲蓄險，但商業年金險與長期看護險卻疏於規劃。
兩夫妻因此決定減少日常生活開銷，並多花點錢作如下的理財規劃：

1. 增加投保商業年金險與長期看護險。
2. 開始存錢換大屋。
3. 為銀髮晚年的生活品質著想，決定啟動長期的退休投資計劃。

為生活定出明確目標 投資計畫才能謹慎達陣

夫妻倆在好朋友的推薦下，一起參加了富蘭克林投資理財說明會，請教關於專家關於長期投資的問題。

在顧問的建議下，豪哥考慮將投資計畫分成三個目標：第一個是將來換屋的購屋費用、第二個是為日常旅遊的經費建立預算概念，第三個則是建立退休投資目標。
顧問建議豪哥，所謂理財應是將家庭重要的花費列出預算，而非毫無節制地花錢。因此，豪哥、豪嫂如果日後想換一間大一點的房子，應該提前作好準備。至於旅遊費用，也應編列好預算，把還沒用到的錢先拿去投資，以創造錢滾錢的績效。
針對購屋自備款部份：投資時間約為五年左右，建議優先以積極型的基金為主，例如富蘭克林坦伯頓亞洲成長基金、美國科技基金或是大中華基金。
針對日常旅遊準備金部分：因為經常會動支，建議以穩健型的全球股票型基金為主，搭配固定收益型基金。
退休基金部分：宜追求長期穩健，不妨以富蘭克林坦伯頓全球債券基金搭配富蘭克林坦伯頓亞洲成長基金的資產配置進行。
顧問建議，頂客族家庭因為家庭成員少，意外與年齡老化對家庭收入的影響甚為顯著，因此在進行家庭理財規劃時更應穩健、保守，並注意資產收益的長期穩定性， 才能免於家庭財務蒙受太大風險。

給頂客族的理財建議：

1. 妥善進行家庭保險規劃，以免意外狀況衝擊家庭財務
2. 退休規劃應及早進行，以免影響晚年生活品質
3. 在有固定收入的階段，應建立儲蓄與定期定額投資的好習慣
4. 保留部分緊急備用金以因應突發事件