上班族新五力, 創造全方位競爭力

數年前日本趨勢大師 大前研一的「新五力競爭論」在上班族圈引發不小熱潮，大師鼓吹上班族以五力克服職場考驗，進而創造出屬於個人的「型」，上班族不妨也循此五力，挑選合適的基金，打造自我財富競爭力。

1．先見力：經理團隊佈局高瞻遠矚

千金難買早知道，選擇具佈局遠見的基金格外重要，以成立超過20年的旗鑑基金（註一）—富蘭克林坦伯頓全球債券基金為例，經歷多次市場焠煉，堅定不被市場噪音干擾的採取價值投資策略。
回顧金融危機時期，雷曼兄弟破產倒閉，各類債券身價一夕間跌落谷底，市場爭相拋售，然而基於紮實雄厚的研究基礎，富蘭克林坦伯頓固定收益團隊堅信此時的恐慌僅是暫時，勇於進場接收，將帶來令人滿意的收割，事後證明經理團隊逆”市”操作策略奏效，為投資人逢低攬入許多優質債券。
富蘭克林證券投顧建議，面臨瞬息萬變的金融市場，選擇操盤歷史悠久且身經百戰的基金，並堅守定期定額長期扣款策略，讓投資人輕鬆突破金融市場的撞牆期，達到一步一步穩健致富的投資目標。

2．突破力：不畏現階段陰霾壓境的投資題材

短期內，全球身困歐債疑慮而難脫陰霾，富蘭克林證券投顧建議，投資人只要掌握兩大投資策略，一是選擇經濟相對強勢的國家或區域，例如今年度經濟成長預估值有7.3%的新興亞洲（資料來源：IMF，2012/4/17），其次則是可受惠企業獲利回溫又能降低直接參與股市波動度的高收益公司債市，並輔以適度的資產配置，可望降低風險、提高獲利機會，突破目前的市場困境。

3．影響力：經理團隊動見觀瞻

富蘭克林坦伯頓是全球股債市投資專家，在股市方面，富蘭克林坦伯頓新興市場研究團隊在80年代即進軍新興市場，引領新興市場基金投資熱潮，債市部份，富蘭克林坦伯頓基金集團管理全球3,165億美元的債券產品（彭博資訊，迄2012/3/31），有利於為投資人爭取較優惠的報價及節省交易成本，同時所管理的債券資產比重超過其總資產四成，深耕債市研究，投資管理經驗豐富（彭博資訊，迄2012/3/31，以管理全球7,257億美元資產規模計算） 。

4．工作力：以基金資產配置與定期定額，理財更有效率

投資追求績效還要注重效率，才會讓理財更具競爭力，以核心、 衛星基金部位建構完整的資產組合，前者以有政經實力作後盾的新興亞洲區股票及訴求高債信等級的全球債券型基金為主，後者則以單一產業如後勢看漲科技型基金，或是高收益債券型基金。
國際資金流動快速，投資人難以抓住市場動向，與其盲目追高，不如交由基金經理團隊操盤，同時透過定期定額方式，長期投資，景氣循環平均五至六年一變，現在的低潮正是蘊釀未來漲升的時候，投資人應該「趁低追擊」，化市場危機為投資轉機，讓理財的工作效率大躍進。

5．人間力：投資重基礎，不忘理財初衷

大前研一為他的「人間力」下的註解是要重視基礎，沒有基礎就 談不上享受人生與工作，富蘭克林證券投顧表示，理財亦需設定目標，同時勤作功課、紮實投資，建立良好的佈局基礎，同時時時刻刻提醒自己當初理財計畫的起由與目的，假設上班族投資目標是籌措20年後的退休基金，不妨先設定欲達到的總金額、衡量每個月可定期定額的金額並考量風險，具備上述基礎分析後，再著手該項長期的理財計畫。

頂客族享受幸福當下, 更應養成高風險理財意識

豪哥，是廣告公司裡的傑出創意人員，作品很受客戶喜愛；豪嫂，為公關公司裡的高階主管，收入頗高。兩夫妻平時工作都很忙碌，但假日卻愛一起開著越野車到郊外露營，享受回歸自然的野趣。
豪哥、豪嫂，在越野車隊裡是有名的恩愛夫妻，也是標準頂客族。追求生活享樂的他們，收入雖豐，平日消費也很驚人，常常為了一頓美食、一瓶美酒，信用卡一次就可刷掉上萬元額度。
今年初，夫妻倆開著越野車準備到花東地區來趟單車之旅。沒想到，路上卻發生一場小車禍，越野車車頭全毀外，豪哥的一條腿也骨折了，只有豪嫂倒是平安無事。
腿上打了石膏，豪哥在病床上躺了兩個多月不能工作。休養的過程中，豪哥這才驚覺，兩人雖然不生小孩，沒有家庭負擔，但一旦碰上意外，收入卻可能銳減，另一半的生活可能受影響。
「最嚴重的問題是，萬一到老年時，誰來照顧我們呢？」豪哥對另一半提出的警訊，也讓豪嫂心有戚戚焉。

不要忽略雙薪高收入的風險　量入為出更顯重要

夫妻倆決定靜下心來，好好進行長期家庭理財規劃。結果他們赫然發現，都已經年過40歲了，雙薪的他們除了名下在台北擁有一間小套房外， 手上現金存款竟然不多， 股票則多數套牢。

在保險規劃部分，他們雖然都有終身壽險、醫療險與儲蓄險，但商業年金險與長期看護險卻疏於規劃。
兩夫妻因此決定減少日常生活開銷，並多花點錢作如下的理財規劃：

1. 增加投保商業年金險與長期看護險。
2. 開始存錢換大屋。
3. 為銀髮晚年的生活品質著想，決定啟動長期的退休投資計劃。

為生活定出明確目標 投資計畫才能謹慎達陣

夫妻倆在好朋友的推薦下，一起參加了富蘭克林投資理財說明會，請教關於專家關於長期投資的問題。

在顧問的建議下，豪哥考慮將投資計畫分成三個目標：第一個是將來換屋的購屋費用、第二個是為日常旅遊的經費建立預算概念，第三個則是建立退休投資目標。
顧問建議豪哥，所謂理財應是將家庭重要的花費列出預算，而非毫無節制地花錢。因此，豪哥、豪嫂如果日後想換一間大一點的房子，應該提前作好準備。至於旅遊費用，也應編列好預算，把還沒用到的錢先拿去投資，以創造錢滾錢的績效。
針對購屋自備款部份：投資時間約為五年左右，建議優先以積極型的基金為主，例如富蘭克林坦伯頓亞洲成長基金、美國科技基金或是大中華基金。
針對日常旅遊準備金部分：因為經常會動支，建議以穩健型的全球股票型基金為主，搭配固定收益型基金。
退休基金部分：宜追求長期穩健，不妨以富蘭克林坦伯頓全球債券基金搭配富蘭克林坦伯頓亞洲成長基金的資產配置進行。
顧問建議，頂客族家庭因為家庭成員少，意外與年齡老化對家庭收入的影響甚為顯著，因此在進行家庭理財規劃時更應穩健、保守，並注意資產收益的長期穩定性， 才能免於家庭財務蒙受太大風險。

給頂客族的理財建議：

1. 妥善進行家庭保險規劃，以免意外狀況衝擊家庭財務
2. 退休規劃應及早進行，以免影響晚年生活品質
3. 在有固定收入的階段，應建立儲蓄與定期定額投資的好習慣
4. 保留部分緊急備用金以因應突發事件